Личный опыт: разбираемся с медицинской страховкой в США
02.04.2021, 09:00 EST
После переезда В Соединенные Штаты одной из самых сложных тем для моего понимания стала медицина. Немало сил и нервов было потрачено, прежде чем я начала хорошо понимать вопрос. Более того, пришлось даже набить несколько шишек. Начать разбираться в местной медицине лучше всего с азов – со страхования.
В США нет государственной медицины, вся она частная и выстроена по принципу: Больной–Страховая–Врач (медицинская услуга). Некоторым категориям граждан не надо покупать страховку самим, им даст ее государство, однако все равно принцип взаимоотношений будет такой же.
«Можно ли обойтись без страховки?» – спросите вы. С недавних пор да, но это риск попасть на большие счета от клиник. Если готовы к такому – это только ваш выбор.
В нашей семье медицинскую страховку почти полностью оплачивает работодатель, однако мы тоже вносим ежемесячную сумму в страховую. Раз в год наша компания предлагает на выбор несколько планов от одной страховой компании. Чтобы определиться с пакетом услуг, недостаточно просто выбрать по принципу «дороже – дешевле».
По теме: Личный опыт: dental office — стоматология в Америке
Уже на этом этапе надо понимать некоторое количество терминов, взвесить определенные риски, иначе потом, при использовании, вас могут ждать разочарования, которые прежде всего буду касаться финансовой составляющей. Предлагаю вам разобраться со всеми терминами и нюансами.
Вот первое, что нужно понять, запомнить и всегда держать в голове.
Существует понятие IN-NETWORK (“в сети”) и OUT-OF-NETWORK (“не в сети”). Это относится к врачам, клиникам, лабораториям. Они могут входить в сеть страховки, то есть иметь договор сотрудничества с прописанными тарифами и условиями работы – IN-NETWORK (“в сети”). Или же не иметь такого договора – OUT-OF-NETWORK (“не в сети”). Во втором случае цены и условия обслуживания не регулируются страховой, что для них более рисково и, соответственно, в любой момент страховая может получить счета от медучреждений на любую сумму. Это, конечно, никого не обрадует.
Так что всегда проверяйте перед записью к врачу, входит ли он в сеть вашей страховой. Сейчас вам эти понятия нужны для того, чтобы прикинуть, какие условия у вашего тарифного плана для работы в сети и не в сети.
Планы, как правило, делятся на High DEDUCTIBLE и Low DEDUCTIBLE.
DEDUCTIBLE – это сумма, которую вы платите из своего кармана. При её достижении страховая начинает оплачивать все сама.
Что это значит? Например, в сети сумма дедактибл будет ноль, т.е. страховая полностью покроет ваши визиты, а уже вне сети вы должны заплатить 2000 долларов на человека и 4000 на семью из своего кармана. И только после достижения этой суммы страховая начнет платить счета за вас. У High DEDUCTIBLE суммы совершенно иные: вы заплатите и в сети, и не в сети гораздо больше.
Следующее очень важное понятие для понимание принципов работы страховой – это Copayment.
Дословно «соплатеж» — это сумма, которую вы всегда платите сами при определенных условиях.
Для Low DEDUCTIBLE визит к терапевту в сети обойдется вам всегда в 20 долларов, остальную сумму счета оплатит страховая. Например, счет за визит составляет 300 долларов: 20 платите вы, 280 – страховая. Причем часто копеймент платится сразу в день визита, но далеко не всегда. Для категории «не в сети», как мы видим из таблицы (вторая колонка) условия хуже: вы будете платить 60% от стоимости после наступления дедактибла, а до него, соответственно, весь счет.
Для High DEDUCTIBLE суммы копеймента будут выше и «в сети» и «не в сети». Копейменты также будут при обращении в скорую, если вам потребуется пробыть в больнице сколько-то часов. Но копеймента нет на все виды превентивной помощи: ежегодные осмотры, прививки, чекапы, беременность, случаи неотложной помощи (AMBULANCE) – такого рода услуги.
Соответственно, выбирая план с High DEDUCTIBLE, вы получаете более низкую ЕЖЕМЕСЯЧНУЮ стоимость страховки, но гораздо более дорогие услуги при обращении. Кому это подходит? Однозначно тем, кто редко обращается за помощью, не имеет хронических болезней, и скорее всего людям бездетным.
Тогда как Low DEDUCTIBLE – план, когда вы ежемесячно платите за страховку большую сумму, но более уверенно себя ощущаете при обращении к врачам зная, что вам будут покрывать почти 100% везде, за исключением копейментов. Это определенно удобнее для тех, кто часто обращается к докторам, ну или тем, кто не готов рисковать.
Что выбрать – решать вам. Но однозначно помните: обращаясь в клинику из разряда «в сети», вы платите меньше, чем в заведении «вне сети».
Оригинал колонки опубликован в блоге автора jerseypine.blogspot.com.
