Какая связь между вашими кредитами и замужеством в США
15.06.2021, 08:00 EST
Источник: Consumer Reports
Планируя свадьбу, мало кто говорит о студенческих кредитах. Но если у вас или вашего супруга есть долг перед колледжем, есть смысл начать такой разговор, прежде чем идти к алтарю. Брак может спровоцировать изменения в оплатах кредитов за обучение и повлиять на ваше право получить некоторые ценные налоговые льготы.
Бетси Майотта, президент Института кредитных консультантов для студентов, говорит, что наличие значительного студенческого долга также может повлиять на ваши семейные финансовые цели. Вот почему так важно поговорить откровенно, пишет Consumer Reports.
«Вы можете быть застигнуты врасплох, не подозревая о том, что у вашего мужа большие кредиты, и не обсудив, как они будут оплачиваться», – уверена Майотта.
Конечно, если ваш семейный доход выше, чем доход в одиночку, вы можете быстрее погасить свои кредиты. Но все не так линейно. Вот три основные вещи, которые нужно знать о том, как брак может повлиять на ваши студенческие долги.
Ваши платежи могут уменьшаться или увеличиваться
Если у вас есть федеральные студенческие кредиты и в плане выплат платежи скорректированы в зависимости от заработка, ежемесячные счета могут меняться – это зависит от того, сколько вы и ваш супруг зарабатываете и как подаете налоговые документы.
Если вы состоите в браке и заявляете о налогах вместе, что и делает подавляющее большинство пар, – ваш платеж будет основываться на совокупном скорректированном валовом доходе. После замужества у вас будет более высокий доход, поэтому выплаты по кредитам, вполне возможно, возрастут.
Доход – не единственный фактор, используемый для расчета платежа. Если у вашего супруга также есть студенческие кредиты, и вы подаете налоги вместе, ежемесячный платеж может снижаться, даже если вы зарабатываете больше вдвоем.
В зависимости от того, каков ваш план выплат, основанный на доходах (существует четыре типа планов), вы можете исключить доход своего супруга из уравнения, подав отдельные федеральные налоговые декларации. Если ваш план – Pay As You Earn (PAYE), Income-Based Repayment (IBR) или Income-Contingent Repayment (ICR), и вы подаете свои налоги отдельно от мужа, оплата будет основываться только на вашем индивидуальном доходе.
Есть одно исключение: для замужних (женатых) заемщиков в программе Revised Pay As You Earn (REPAYE) платежи основываются на совокупном скорректированном валовом доходе пары и общем кредитном долге, независимо от того, подаете ли вы свои налоговые данные совместно.
Вы можете потерять ценные налоговые льготы
Даже если подача отдельного документа позволяет платить меньше, игра может не стоить свеч. Если вы решите подать свои налоги индивидуально, то упустите множество налоговых кредитов и вычетов, которые получают те, кто подает налоги вместе. Это льготы по налогу на прибыль, American Opportunity Credit и Lifetime Learning Credit, вычет процентов по студенческим займам, налоговый кредит на усыновление и налоговый кредит для детей и зависимых лиц.
Если вы состоите в браке и подаете документы отдельно, снижается гибкость налоговых стратегий. Вы оба должны использовать стандартную постатейную схему вычетов или схему детализированных вычетов. Если один из партнеров использует стандартную схему, второй не может использовать детализированную, и наоборот.
Нет ни одного правильного ответа на вопрос о том, подаваться ли отдельно или вместе. Вам стоит обдумать и сбалансировать плюсы и минусы, чтобы принять решение, верное для вашей семьи.
Начните с выяснения того, как ваши ежемесячные платежи могут измениться после вступления в брак. Используйте систему оценки погашения студенческого кредита от Департамента образования для расчета ваших платежей при разных сценариях доходов. И поговорите с профессиональным консультантом по налогам, чтобы узнать, каких налоговых льгот вы можете лишиться.
Вам может быть труднее достичь финансовых целей
Старт совместной жизни с долгами может привнести напряжение в отношения и изменить ваши планы о долгосрочных финансовых целях. Американцы имеют рекордные $1,4 триллиона долгов по студенческим кредитам, и большинство борется с трудностями, пытаясь их выплатить.
По данным национального опроса Consumer Reports 2016, 44% людей, получавших кредиты для обучения в колледже, сокращают повседневные расходы на проживание, чтобы выплатить долг. 37% никак не могут начать откладывать на пенсию, 28% отложили покупку дома, а 12% даже перенесли свадьбы на неопределенный срок.
Прежде чем столкнуться с проблемами, поговорите с партнером. Когда вы знаете, где ваша отправная точка, легче искать способы смягчить финансовое давление. Если вы или ваш супруг еще не начали выплачивать кредит, это может быть легче делать в качестве официальной пары.
Если вы можете увеличить платежи за счет совместного дохода, убедитесь, что вы обратились к кредитному служащему с просьбой о выделении дополнительных денег на ваши самые крупные ссуды. Используйте образец письма из Бюро по защите прав потребителей, чтобы проинструктировать вашего менеджера о том, что делать с дополнительной оплатой.
Важно знать: супруг не несет юридической ответственности за студенческий долг другого, если только это не было оформлено документально. Но в некоторых штатах ссуды, которые вы берете после вступления в брак, считаются совместно нажитым имуществом. В этом случае кредиторы могут обратиться к вам, если супруг перестанет платить.
